中国可访问链接:
www.weidongbo.cn//p14020&g=999&tag=782&page=1

【分享】告诉你真实的香港保险,一定要看!


睿誠理財    03/14     6031    
5.0/2 


阅读是修养,分享是美德!


随着咨询保险的人越来越多,菜导意识到菜友们已经越来越有理财意识了,因为保险本身就是理财的第一步。


而谈保险,不得不涉及到一个话题,那就是香港保险。一位在大陆从事保险行业的资深人士跟菜导说,当你研究对比了香港和大陆的保险后,你再向别人推荐大陆保险,就是有点坑人。



当然,菜导觉得这样的说法有失偏颇,但人家既然说出这样的话,再联系到内地人到香港购买保险的人数年年激增,菜导不得不对这个行业进行深入的研究,并尝试看能否为菜友们做点有意义的事。


于是,菜导准备写一系列关于香港保险的文章,从学堂开始,讲述香港保险的优缺点、购买注意事项等,今天是第一篇,接下来还会有第二,第三篇。然后再对具体的产品写写产品评测,深入对比香港和大陆的保险产品究竟有什么差别,包括寿险(医疗险),储蓄险等。


好了,进入今天的正文。


越来越多大陆人到香港买保险

我们先看一组数据。近年来,内地保险业每年新签约保费增长率在10%左右,而内地居民赴香港新签约投保保费每年以50%左右的速度递增。


根据香港保险业监理处的数据,在2014年一季度,来自内地访客的新单保费达49亿港元,占首季香港个人新单保费的18.2%,而2011年这个比例仅为9.9%。


从上面的数据可以看出,到香港购买保险已经是一个趋势,那香港保险究竟有何魔力?




香港保险如何建立优势

有人说,到香港购买保险性价比更高,体现在费率低、收益高、覆盖广三方面。那香港保险为什么可以做到更高性价比?要明白这个问题,首先我们要先了解一个保险公司是如何盈利的。


1.保险公司的盈利方式

保险公司的收入来源主要来自两方面,一方面是收足够多的保费来赔付小概率的保险事件,也就是通过精算,让总保费超过总赔付金额。另一方面,也是更重要的,就是拿用户交的保费来做投资所获得的收益。


关于第一方面,菜导可以举一个也许不是很科学,但简单易懂的例子。


假设保险公司出了一个意外险,通过历史数据精算预测,发生意外的可能性是1%。也就是100个人,平均会有一人出意外。假设保费为一万,那么100个人可以收100万,由于平均只有一人出意外,那么保险公司可以把保险金额定为80万,那么大概可以测算出利润为20万元。


以重疾险为例,香港的保险是按照香港人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁,比内地平均高10岁,发病率和死亡率也低得多,所以制定的保险价格自然比内地便宜。


关于第二方面,也就是保险公司的投资回报率,这个是起决定性作用的。


在内地,保监会会规定保险公司的投资渠道和可投资比重,再结合保险公司的资产管理水平、经验等能力,现在大陆的保险业预定利率基本在2.5%。


而香港保险业经过100多年的发展,已经成为世界保险巨头云集之地,他们的投资渠道是面向全世界的,经营理念管理水平也更高一筹,所以预定利率可达5%以上。


菜友们可以想想,2.5%和5.0%放到20、30年的期限,还是复利投资,最后的差距会有多大?既然香港保险公司有更高的投资能力,那他们自然就可以给出更广的保障和更便宜的价格,并获得更高的收益。


香港保险优势的体现

接下来我们就来看看香港保险具体有哪些优势。保险主要分三大类,一个是寿险(重疾,医疗,身故),一个是储蓄险,一个是意外险。意外险香港并没有优势,所以菜导主要讲寿险和储蓄险。


重大疾病险也是大陆人去香港购买的热门险种之一。香港重疾险有保障广,价格低的特点。见下图(点击查看大图)。

注:此图摘自财新网。


从基本来说,在同等投保条件下,香港的费率低于内地20%~50%。举个例子,同样保100万,分10年交,大陆保险每年需要交6万,而香港产品仅需每年缴纳4万左右。


这里只是简单举下例子,菜导接下来会对两地具体的保险产品进行评测对比,让大家有个更深入更具体的认识。


而对于纯理财类的储蓄险,由于香港保险的利率高出大陆保险2~3个点, 所以收益回报会高很多,对于小孩的教育储蓄,或者成年人的养老储蓄,也是很适合到香港买的。


如,平安保险的“赢聚一生爱的传承计划(少儿)”每年交75000元,连续缴纳5年,20岁时该保险价值45万元;30岁时价值63万元。该产品的年化收益率低于2%。


相比之下,香港的少儿储蓄类产品少了所谓“每年返利”等繁琐的设计,但其实收益率则高得多。


以香港销售的英国保诚的“隽升储蓄保障”为例,每年交10万元人民币,连续缴纳10年,20岁时可以一次性提取200万元,或者30岁可以一次性提取415万元。如此算来,年均回报率将近5%。


可以看出,时间一久,最终的收益可以是数倍的差距!


香港保险的风险

那香港保险有哪些风险点呢?没错,香港保险是有它的风险所在,大家最关心的有两点,一个是汇率风险,一个是理赔风险。


1.汇率风险

近几年来,人民币对美元港币都处于升值状态,而香港保险是以港币或美元结算的,如果美元港币继续“贬值”,那么最后的收益就会受影响。


关于这点,菜导是这样看的。


首先,汇率问题是一个风险点,但不等于是一个“缺点”。没有只升不跌的定律,如果许多年后,发现贬值的是人民币,那购买香港保险就会收获更多。


其次,对于有风险意识的人,反而会追求资产的多样化配置,把所有资产都挂钩人民币,本身就是一个风险。


2.理赔风险

在香港投保发生赔付后,一般的理赔程序是投保人把所有单据寄到香港,7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。


但如果产生纠纷,由于香港保险不受中国法律的保护,所以必须本人到香港解决,在香港打官司的费用还是比较高的。


不过这一点,菜导也有不同看法。虽然产生纠纷会比较难解决,但从产生纠纷的概率来说,大家是相信大陆的保险公司还是相信香港的国际保险公司?


以英国保诚保险公司为例,它创立于1848年,160余年历史风雨仍然稳健屹立,历经第一第二世界大战战争理赔,泰坦尼克号理赔,戴安娜王妃车祸案理赔等全球著名的案例。在长期的全球化的竞争之中,这些国际性的大保险公司已经掌握了最先进的经营水平和服务理念,其服务水平正是他们的核心竞争力之一。


当然,购买香港还有其它注意事项,比如必须要本人到香港签单,这样才受香港法律承认和保护。购买前还有很多准备事项,包括挑选到最适合的产品,到香港开户等等。


不过这些注意事项就好解决了,因为有菜导嘛,嘿嘿。所有对香港保险有兴趣的菜友,都可以通过微信咨询菜导,菜导也可以介绍靠谱的,经菜导体验过有较好服务理念的经纪公司,帮大家制定科学的方案。


香港医疗和香港保险咨询微信號碼:61370520

以上资料希望给您带来帮助,如有任何疑问,欢迎联络管理员。                              免责声明:本文章之资料只作提供资料及参考用途,不应视作本文章中提及的任何产品或投资之建议或要约。本人保留权利随时更改及修正本文章载列之意见,而毋须发出任何预先通知。就本文章提及的主题作出任何决定前,建议向适当的专业人士(如医生、营养师、理财顾问或律师等)寻求独立意见。本人明确表明概不因他人使用或诠释本文章载列的资料而承担任何责任。                                    你可能不知道的【微信二维码扫描】功能:

1、按住图片便加到本人微信,方便快捷。香港通!