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在美国如何保护私人财产 (Asset Protection)


天使保险&理财    07/27     9156    
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美国是遍地律师,诉讼官司多如牛毛。一方面,律师会保障你的权益;但做律师要赚钱,所以会鼓动客户兴诉打官司,官司赢了,律师先拿走三分之一,这都是写在合同上的。对于一般老百姓来说,如何保护自己、保障自己和家庭的财产不受官司的追讨,不被债权人染指,除了行事小心谨慎,自求多福外,另外一条很重要的就是知道如何保障自己,采取措施保障自己辛辛苦苦积累的财产不会因为一次官司而化为乌有,这就是所谓“资产保护”(ASSET PROTECTION)。这后一条更重要,因为你再小心也有失误的时候,所谓人有犯困,马有失蹄,很难避免。但如何保障自己的财产在官司来时不受损失,或尽量少失血,则是可以做得到的,全看你如何规划如何行动。世界上有矛就有盾,如果盾打造的厚实坚固就不怕矛的刺击。下面介绍Asset Protection的几条基本作法。





A、责任保险(Liability)

如果你是上班族,最有可能成为被告的可能是交通事故或者其它意外,除了汽车保险和房屋保险外,你还可以购买Umbrella insurance,这种保险一般保额都很大,100万,200万,500万都可以。若你输了官司,保险公司在汽车保险和房屋保险的保额外,会额外替你支付100万,200万的赔偿。而且Umbrella insurance不贵,一年可能只需要几百块钱,值得考虑。当然,Umbrella insurance只cover一般的责任,不管business 和专业方面的责任。

如果你有自己的business,不论你是行医开业还是办工厂开餐馆,一定要买齐、买全各种保险,尤其是责任险(Liability insurance)。有了责任险,你就有了一面盾牌,一旦有人告你,保险公司会替你辩护,替你付赔偿金。你保多少,保险公司负担多少。但要知道,这笔赔偿要扣掉律师费。你保$100万,律师费花掉了20万,保险公司只负担80万。若还不够,则要你自己负担。

如果你是律师、会计师、保险财务专业人士,要买E&O Insurance。如果你是医生,则要买误医误诊保险(Malpractice insurance).这些保险有双重作用,第一,在你成为被告时保险公司替你请律师(一般是保险公司自己的律师)打官司;第二,在你输掉官司时保险公司替你赔偿,你保多少保险公司赔多少。





B、各种退休计划

退休计划一般也不受官司影响和债权人追讨,退休计划包括qualified计划,如401K、403B、SEP、defined benefit Plan,与Non-qualified计划(如一般年金)等。退休计划中的钱是供养老用的,在59岁以前不能拿出来,这也是它免于官司追讨的原因之一。

这方面最著名的例子就是美国安然集团破产后,其老板肯尼思·莱夫妇仍然能够享受到每个月9.5万美元的终生收入,就是因为他在公司破产之前向Transamerica公司购买了一份巨额的联名年金(Survivorship Annuity);破产之后,按照德州法律,退休年金及其收入不会被强制偿还债务。



C、人寿保险

人寿保险中的现金值不受任何官司或债权人的追讨。十年前美国有个轰动一时的辛普森案,辛普森打刑事官司赢了,免了牢狱之灾,但打民事官司输了,要赔偿几千万美元,辛普森所有的财产、房子、地、银行存款、股票、生意,甚至他妈妈名下的一栋豪宅(由辛普森供房贷)都要拿去赔偿给对方。

但辛普森在其职业生涯顶峰年代,为自己买了一份作为投资用的人寿保险(Variable Universal Life),其中的现金值据说有几百万。这份保险的现金值,即使在他输掉民事官司以后也安然无恙。辛普森保险里的现金值在专人的管理之下,不断增值,同时可以在生前以提领或借的方式拿出来供自己用,而不必拿去付赔偿金。特别要强调的是,因为是从人寿保险里支取现金,所以辛普森从来不用向税务局做任何申报,具体的金额不得而知,但从他近十几年奢华依旧的生活和花边新闻里可见一斑。

拥有永久性的人寿保险是作Asset protection的一项主要同时有不少好处的方式,是打不破的坚盾。这几年不少大陆官员富豪因为各种原因跑到美国,其藏钱的方式之一就是买人寿保险。






D、把个人财产与business财产分开

如果你有生意或准备开创自己的生意,在选择business的组织形式时也要从 asset protection的角度来考虑。不同的商业组织形式有不同的个人责任 (Liability). Business的组织形式包括Sole Proprietorship(个体户)、S Corp、LLC、Partnership,C Corp等。

从Asset Protection角度考虑,Sole Proprietorship是最危险的。人家若告你,不仅你的business要遭殃,还可以染指你的个人和家庭财产。因为个体户本来就是个人财产与Business利益不分,你所有的生意收入(revenues)扣掉开销和一切合理、合法的deductibles 都算作你的个人收入(报Schedule C), 如果不作退休计划,这个人收入年终都要交所得税。Sole Proprietorship的最大好处是简单而方便,连公司都不用成立。你是老板,你说了算,想干嘛干嘛。但正因为简单,所以别人要告你也很容易。而且,这种商业组织个人财产与生意收入混在一块,别人要告你,若你输了官司,不仅你的生意要拿去赔偿,就是你的个人财产也要受债权人追讨。所以,从保障个人资财的角度来看,Sole Proprietorship是最不安全的。而其它形式的商业组织形式一般都把你的business与个人财产区分开来,因商业上的纠纷和责任引起的官司和索赔一般仅限于你的business财产,债权人很难touch你的个人财产。

但医生是个例外,很多医生都成立了PC, LLC 或Partnership,但医生若输了误医误诊官司,医生的个人财产还可能要被拿去赔偿。医生的这种“特殊待遇”可能是因为医生职业人命关天,一旦失误会给病人造成重大伤害,同时医生又是高收入群体,高收入伴随着高风险也很正常。有钱人被别人起诉索赔的概率就远远高于一般人,劫富济贫是通行世界的大众心理。所以医生特别需要、也特别关心资产保障问题。




E、设立Trust(信托)

如果你财产已经很大,该做的都做了,该有的都有了,最后一个堡垒就是设立Trust。形象地说,Trust就是在你和你的财产之间设立一个第三者,一个名义上的所有人(Trust)。名义上你不拥有财产,Trust拥有财产。别人可以告你,但你名下一无所有,告也白告。

当然设立Trust是一个非常复杂的问题,限于篇幅,本文无法赘述,只简单述几条:

第一,从时效性来划分,信托有两种:可撤消信托(Revocable Trust)和不可撤消信托(Irrevocable Trust)。一般人设立的信托都是生前信托(Living Trust) ,是一种可撤消信托,可撤消信托不能保障你的财产。可撤消信托只是说一旦你过世,你的财产不需要经过法庭的任证程序(probate),但并不能保证这笔财产不受债权人追讨,因为这是可撤消信托,任何时候都可以更改或撤消。

第二,真正保障你财产安全的是不可撤消信托,如不可撤消人寿保险信托。因为不可更改、不可撤消,债权人拿不到。唯一的例外是如果你欠国税局(IRS)税,国税局(IRS)还可以从你的不可撤消信托里拿钱。当然,有利必有弊。债权人拿不到你的钱,你自己要从不可撤消信托里拿钱也非常困难。财产一旦放进了不可撤消Trust,你也就失去了灵活性,很难随心所欲地使用、处置。总之,Trust有多种多样,在财务规划上有不同的作用,也有不同的局限性。你是否需要Trust,需要什么样的Trust,不是简单的三言两语就能搞定的,一定要请教专业人士,切忌想当然,或人云亦云。



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