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信托+高额人寿保单”最流行的理财方式


香港投资理财    11/09     4302    
4.0/1 

拥有“避税、避债、传递财富”功能的高额人寿保障保单,高额人寿保单已经成为富豪打理财富的首选工具,2013年在北京、深圳等地均出现了保费过亿元人民币的高额保单,香港保险公司早已走在中国内地保险公司之前,在很多年前就已经出现亿元保费保单。

虽然香港高额人寿保单收益和保障均高于中国内地保单,但香港高额人寿保单投资门槛至少百万美元,可进行保费融资,且融资率低于保单分红率(投保人出资50万美金,融资30至50万美金。),收益率及高保障额是吸引中国富豪在香港购买高额人寿保单的重要原因。

在境外,高额保单往往配合信托一起出现,成为富豪理财组合工具,在中国内地信托业才刚刚兴起,远远不如香港或海外成熟。

香港流行的理财方式
“信托+高额人寿保单”

在香港,“信托+高额保单”往往是高净值客户的标准搭配,这类资产管理模式已经发展多年,非常成熟,值得高净值人士关注。

以香港保诚保险公司富足三代产“俊升”人寿品保单产品为例,香港保险公司就可以配合境外信托持有保单,大大提高资金利用效率。香港富裕人士也中意采用信托与人寿保险组合工具,具体做法是将高额保单受益人指定为一个信托,然后由这个信托进行赔付和保费的分配,这样搭配即可进行遗产传承,也可以提高资金利用效率,还避免了潜在的利益冲突。

美国知名信托案例;
乔布斯去世后,其身后的财产至今仍然是个谜。外界只知道,乔布斯和妻子在2009年已把至少三笔不动产委交信托管理。2011年11月25日,乔布斯遗孀又将7.7%迪斯尼股票,移交信托基金,外界可能永远不会知道这些资产将如何分配。

什么是大额人寿保单(高额人寿保单)?
保险业内俗称的大额保单,是指缴纳保费额度较高,超出件均保费一定金额的保单,投资性强于保障性,拥有“避税、避债、传承”功能。各家保险公司对大额保单设定的保费门槛也不尽相同,有些30万美元、50万元,也有公司要求100万美元以上才算大额保单。

家族信托是信托资产中唯一可以指定受益人的信托服务,真正实现委托人的意愿,同时可以使得家族/个人财产免于被冻结、抵债、清算、分割、败家。順利避免“富不过三代”的风险。

ps:信托冷知识:
以1亿现金为例,若直接放入信托公司,受托人每年会收取成立人19万年费。但若成立人先把资金放到保险单里,年费会变成5600而已,哪怕托管2亿,还是5600的年费。